自2014年以来，“互联网金融”已连续两年进入政府工作报告。2015年，李克强总理明确指出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动”。政策的指挥棒让互联网金融成为一池活水，但这一池水到底有多深?

    艾媒咨询日前在中国互联网金融发展峰会现场发布了《2015年中国互联网金融市场研究报告》，报告数据显示，2014年底，中国互联网金融用户规模达4.12亿;预计2015年中国互联网金融用户规模将达到4.89亿。这一报告为近两年来互联网金融的发展形态探了探底。产业边界被打破，跨行业参与者更多，为了在暗流涌动的互联网金融领域游出一片天地，各家互联网金融平台衍生出不同业务推动行业发展，互联网金融行业也裂变出多元化的存在形态。

    拆分风险打响持久战

    近年来，由于扩张太快，网贷P2P平台“跑路”的现象屡见不鲜，公开数据统计，全国跑路平台已增至300家左右。业内人士分析，新生行业容易受到资本青睐，也使得浮躁成为行业通病，互联网金融平台发展分为短跑型与长跑型，短跑型平台爆发力强但是容易出现重大问题导致负面情况，长跑型平台则是在不断前行与思考中修正发展策略最终成为行业中坚力量。

    即使是像网易理财这样本来就属于风险较低的固定受益在线理财平台，也开始采取“攻守兼备”的发展策略。网易理财通过网易官方精选、定制，简化用户选择推出了网易现金宝、收益保、创富1号等安全性好的理财产品，上线运营至今，网易理财到期本金收益达标率100%，成交金额超160亿元，用户数超500万。

    业内人士认为，从众多被资本拖垮的P2P平台的历程来看，拆分风险就等于使财富升级。爱学贷近期将发布代号为“透明ABS”的资产证券化产品，爱学贷是去年开始呈现爆发式增长的大学生分期消费金融的三大平台之一，“透明ABS”的作用主要在于替代P2P理财平台，并使资金成本的大幅下降，使平台有足够的力气打持久战。“在由为几千个学生垫付资金形成的债务资产包内，我们认为其70%的债务是很安全的，对于购买机构给予6%的年化利息，称为优先级，其中20%中等风险，我们给予10%的年化利息，称为次优级，最后10%风险较高的，给予50%的年化利息，称为劣后级，目前劣后是我们自己买断的。”爱学贷CEO钱志龙接受记者采访时表示。

    大数据开启金融3.0时代

    据官方数据显示，在中国13亿人口里，仅3亿人有银行信贷记录，占比不足25%，个人信用体系缺乏、征信服务也的不完善使互联网金融中潜伏的巨大诚信危机。腾讯征信在2015年全球移动互联网大会上首度亮相让人们的目光聚焦在互联网金融个人征信领域上，基于社交大数据基础上的信贷应用在全球范围内都是很前沿的探索。

    据腾讯征信总经理吴丹的介绍，腾讯有8亿的月活跃用户，对于这些人来说，他们有大量的时间在互联网上，他们每个小时可能都在跟腾讯产生交互，所以他们留下了大量线上的行为足迹，包括支付、社交、游戏、浏览等等，腾讯征信有非常丰富的维度去分析这些用户的行为。“我们已经利用了腾讯在诸多领域的优势研发评分系统，该系统集成了五大指数来对个人征信进行评级，形成个人征信评分。相信用户在不久将来即可在腾讯的平台上查询到属于自己的腾讯征信报告。”吴丹在会议上称。

    个人征信的逐步完善带来的则是直接对消费的刺激和加速。记者了解到，针对当今年轻人购房安家难的现状，房地产租售平台安居客携手互联网金融平台点融网试推首款创新型金融类产品“安居首付贷”，帮助购房者解决燃眉之急，首付一成即可在上海拥有理想的家。据了解，安居首付贷具备申请门槛低、放款速度快、贷款期限长等亮点，目前已有万科、招商等开发商旗下项目已成为安居首付贷合作楼盘。据合作楼盘营销负责人介绍，安居首付贷优势直击购房者痛点，很多意向购房者对该产品都非常感兴趣。

　　打造“指尖上的金融”

    如今，越来越多互联网金融平台根据用户的各种消费场景，嵌入自己的金融服务，无论第三方支付领域的支付宝钱包、微信支付，还是P2P网贷领域的手机贷、积木盒子、宜人贷等，都将移动端视为未来发展的主要方向。根据艾媒咨询数据分析，移动化将成为互联网金融的主战场。

京东金融副总裁丁晓强对外宣布网银钱包更名为京东钱包、网银+更名为京东支付，这意味着京东移动金融的发展在基本完成了O2O闭环构架。分析人士指出，京东在支付业务上酝酿两年多之后，以支付3.0杀入移动支付领域，这个市场将会越来越有看头。一方面，这将有利于过去京东商城的用户，转化为京东金融的客户;另一方面，也能让京东金融的用户便利的享受京东商城的服务。“以京东钱包为基础，实现的不仅仅是资金的支付，更重要的是沉淀和发掘整个京东集团各个体系的大数据资源。”中央财经大学金融法研究所所长黄震称，京东钱包的改名，透露出其移动金融战略是建立在京东钱包的移动支付基础上，以此进行的移动理财、移动保险，乃至移动供应链金融，将如影随行，紧贴移动支付的发展和用户的需求。

    互联网金融要实现移动化不可回避的问题就是要找到和线下用户的接驳点，真正实现平台的O2O。腾讯财付通助理总经理郑浩剑表示，腾讯所理解的O2O更多的是利用移动互联网把庞大的、未经开发的线下实体经济变得更加智能化，因此在互联网金融大热时，腾讯利用用户对微信、QQ已形成的使用习惯和认知，把原先就有的支付能力直接和微信和QQ进行整合，孵化出微信支付和QQ钱包。

    “我们可以畅想，通过移动互联网连接不同的场景，跟各行各业进行联系，生活的方方面面拿起手机就可以搞定一切，我们会觉得手机真是伸向全世界无限想像的手，世界这么大，通过手机就可以到处去看看。”郑浩剑说。这似乎也是在互联网金融中不断搏杀的各家企业所希望打造的未来图景。