近期以来，小算盘不断接到读者的来信，许多读者都发出这样的感叹：虽然每月的收入不等，但不管钱多钱少，很多人还是感觉钱不够用。这正应验了一句老话“由俭入奢易，由奢入俭难”。今天，小算盘精心挑选了两位读者的来信，进行解答，希望能为大家走出困境提供有力的帮助。

　　熊小姐来信

　　我今年28岁，跟我先生都是上班族，每月的工资就1000元左右，我先生每月工资1600元左右，奖金每月不等，多时有3000元，少时也就1000元，每年年终会有20000多元的年终奖，我们现在按揭有一套房子，月供900多元，分期20年，家里的生活开支是父母在负责，我们每月的固定支出也就400元左右，现在没有小孩，但是也存不了什么钱，基本每月都是消费完了的，偶尔余有几千块钱也没有去存，总觉得太少了，结果到最后还是被用完了，请问像我们这种家庭，该怎样来理财呢？

　　小算盘感叹

　　熊小姐这个家庭，虽然每月的工资收入并不太高，但加上年终奖，一年下来的总收入应该在6万元以上，虽然比上不足，但比下应该是绰绰有余，但就这样甘心沦落为“月光一族”，确实有点说不过去。不过，其实这种现象，现实生活中应该相当普遍，为啥？由于有了父母的强大支持，所以根本感受不到生活的压力。

　　但是，小算盘在这里需要提醒一句，以熊小姐为例，即将面临的就是想要孩子的问题，而有了孩子可能直接导致熊小姐个人收入减少，而家庭的开支会相应增加，因此存够一笔钱在手中，是必须的，同时能够为生活起到有力的保障作用。

　　另外，熊小姐的想法还是存在问题，他们认为钱太少了，就没有存的必要，但这正犯了理财的大忌，钱只能聚少成多，要想一夜暴富是不现实的。

　　资产分析

　　以熊小姐每月固定收入来看，每月工资收入加上奖金收入最少也有3600元(1000+1600+1000)，最多则能达到5600元(1000+1600+3000)，而每月固定支出则仅为1300元(按揭房款900元+固定支出400元)，这意味着熊小姐每月能够余下的资金在2300～4300元，这还不包括每年20000元的年终奖。因此需要做的就是强迫自己存入部分收入。

　　理财规划

　　1、由于每月扣除固定支出后还会有2300～4300元的收入，因此平均下来，每月强制预留2000元是完全能够做到的。由于熊小姐一家平时手可能比较“散”，因此第一个月强留的2000元作为机动资金，不强制放入银行。

　　2、从第二个月起，用每月强制存入银行的2000元资金购买货币基金。

　　3、将年终奖一次性购买一年期人民币理财产品，或者提前进行房产还贷。

　　4、将一年后购买货币基金的资金转为人民币理财业务，这样预期收益率能够达到3%。

　　总结分析

　　运作一年之后，熊小姐购买货币基金的资金将至少达到24000元，再加上年终奖20000元，两年后，10万元进账应该并不困难。